[ 羅亞海 ]——(2008-5-9) / 已閱21205次
論個(gè)人信用信息的范疇
羅亞海
摘要：個(gè)人征信制度的建立和個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的完善，一個(gè)重要的前提就是要厘清個(gè)人征信信息的范疇，本文立足現(xiàn)行的關(guān)于個(gè)人征信信息的相關(guān)的法律法規(guī)制度的層面，并著眼個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)，將個(gè)人信息分成三個(gè)部分：根據(jù)法律規(guī)定當(dāng)然成為征信信息組成部分的個(gè)人信息、可以法律關(guān)系主體約定或者根據(jù)慣例進(jìn)入征信信息庫(kù)的個(gè)人信息以及堅(jiān)決作為個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的個(gè)人信息。
關(guān)鍵詞：個(gè)人征信 信用信息 范疇 信用制度
一、個(gè)人征信信息的基本界定
（一）個(gè)人征信信息的概念
個(gè)人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)建立的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個(gè)人信用信息。在我國(guó)，個(gè)人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時(shí),也起到幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款的作用。
(二)個(gè)人征信信息的基本特征
1、征信信息的客觀性
征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過(guò)的實(shí)際情況。征信信息的客觀性表明征信信息的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會(huì)以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實(shí)之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實(shí)，征信信息的適用對(duì)象事實(shí)是未知的事實(shí)，嫁接已知事實(shí)和未知事實(shí)的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實(shí)依靠邏輯的力量奠定于已知的事實(shí)基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實(shí)性和客觀性。
2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性
相關(guān)性，指的是某些事實(shí)必須與待確認(rèn)的事實(shí)具有實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識(shí)并現(xiàn)實(shí)地加以利用。從實(shí)質(zhì)性角度來(lái)說(shuō)，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對(duì)的是其所針對(duì)的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對(duì)法律行為的實(shí)質(zhì)，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范是否有實(shí)質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險(xiǎn)，但卻與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的問(wèn)題和事實(shí)沒(méi)有任何關(guān)系，這種征信信息沒(méi)有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實(shí)可以對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，但這些信息對(duì)于案件的解決并沒(méi)有實(shí)質(zhì)價(jià)值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實(shí)質(zhì)性問(wèn)題得到風(fēng)險(xiǎn)防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的事實(shí)有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗的憑證，它仍然沒(méi)有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實(shí)際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信信息能夠更有邏輯性地評(píng)定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺(jué)”、過(guò)于“隨意”的狀況。
3、征信信息適用的相對(duì)性
征信信息的相對(duì)性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對(duì)性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險(xiǎn)抗辯的情形下才能得以適用；從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對(duì)法律關(guān)系當(dāng)事人才能享有適用征信信息對(duì)抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個(gè)人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用之間的問(wèn)題，該問(wèn)題就是一個(gè)私權(quán)范疇的問(wèn)題，說(shuō)的明確一點(diǎn)，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險(xiǎn)分配問(wèn)題，所以該問(wèn)題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對(duì)性，不能進(jìn)行無(wú)限制的擴(kuò)大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時(shí)，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況來(lái)決定是否授信，根據(jù)個(gè)人信譽(yù)做出對(duì)自己的與相對(duì)人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)�(gè)人信譽(yù)信息適用于非相對(duì)事項(xiàng)。
二、個(gè)人信用信息的范疇標(biāo)準(zhǔn)及其法學(xué)理論分析
（一）法定的采集范疇
“個(gè)人信用信息在多大范圍內(nèi)被利用, 也就意味著個(gè)人信用信息會(huì)在多大范圍內(nèi)被披露。所以, 劃定個(gè)人信用信息利用的范圍也就在很大程度上劃定了隱私權(quán)的邊界。由此, 在各國(guó)的立法中一般都要界定法定的個(gè)人信用信息利用的合格用戶。”[ 白云：《論個(gè)人信用信息利用過(guò)程中隱私權(quán)的法律保護(hù)》載《法學(xué)研究》，2007年第4期，第10頁(yè)。]《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》對(duì)法定信息做出規(guī)定：“本辦法所稱個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。”[ 見(jiàn)該辦法第4條。]主要是包括“個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄；反映個(gè)人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個(gè)人信用狀況的相關(guān)信息。”從具體法律模式上來(lái)說(shuō)，是采用列舉和兜底概括的方式。[ 也有很多觀點(diǎn)認(rèn)為采用的是概括的方式，如白云：《論個(gè)人信用信息利用過(guò)程中隱私權(quán)的法律保護(hù)》，第9頁(yè)的論述，見(jiàn)《法學(xué)研究》，2007年第4期。]有效的隱私權(quán)保護(hù)政策需要達(dá)到三個(gè)基本目的: 一是在個(gè)人向信息持有組織提供信息與他因此尋求的補(bǔ)償之間建立平衡, 使侵?jǐn)_最小化；二是開(kāi)放信息持有系統(tǒng), 使記錄的信息本身成為基于該信息作出的有關(guān)個(gè)人決策的公正的來(lái)源, 使公正最大化； 三是設(shè)立和限制關(guān)于使用和披露個(gè)人記錄信息的義務(wù), 建立合法的、可執(zhí)行的秘密性預(yù)期。[ 龍西安：《個(gè)人信用、征信與法》北京: 中國(guó)金融出版社, 2004年第165頁(yè)。]個(gè)人信用信息的利用方式國(guó)外有兩種立法例,即須經(jīng)信息主體同意和無(wú)須經(jīng)信息主體同意。實(shí)際上, 在征信體系中, 信息采集與利用的方式上都會(huì)涉及到是否須經(jīng)信息主體同意的問(wèn)題。在這兩個(gè)環(huán)節(jié)的法律設(shè)計(jì)上, 各國(guó)有所不同，美國(guó)是在采集和利用兩個(gè)環(huán)節(jié)都采用在符合法定條件下無(wú)須征得信息主體同意的原則，但歐洲則在兩個(gè)環(huán)節(jié)上一般都要求征得信息主體的同意，日本在信息采集環(huán)節(jié)需要經(jīng)信息主體的同意。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第2條的精神，辦法規(guī)定的法定的采集信息是不需要經(jīng)過(guò)信息主體同意的，雖然存在與隱私權(quán)的沖突，從法的效力位階上講，以人民銀行的部門規(guī)章來(lái)豁免民法的隱私權(quán)保護(hù)是有些問(wèn)題，但是從一個(gè)實(shí)用的角度分析，該部分的個(gè)人征信信息因?yàn)檗k法的規(guī)定而應(yīng)該得到豁免，該部分信息的采集就不需要得到當(dāng)事人的同意，因?yàn)樵摬糠中畔⑹潜Ｕ蟼�(gè)人征信信息目的實(shí)現(xiàn)的重要保障。
（二）約定的采集
比較來(lái)看,《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中規(guī)定的個(gè)人信用信息使用的范圍有些過(guò)于狹窄, 只能用于貸款申請(qǐng)、貸記卡申請(qǐng)、擔(dān)保和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。使用范圍過(guò)窄雖然便于對(duì)個(gè)人信用信息使用的控制, 但不利于信用信息資源價(jià)值的充分實(shí)現(xiàn), 造成資源的浪費(fèi), 降低信息資源的利用效率。[ 白云：《論個(gè)人信用信息利用過(guò)程中隱私權(quán)的法律保護(hù)》載《法學(xué)研究》，2007年第4期，第10頁(yè)。]所以，除了法定的信息范疇之外，根據(jù)當(dāng)事人約定的某些事項(xiàng)，可以成為法律規(guī)定之外的可以采集的信息。但是“如果把自由理解成絕對(duì)排除人與人之間的任何關(guān)系的一種完全的獨(dú)立，那末，我要說(shuō)這種自由就會(huì)成為完全放任自流的狀態(tài)。在這種情況下，人們就會(huì)象草木一樣孤獨(dú)地生活著：這樣，也就不再會(huì)有社會(huì)。”[ [法]摩萊里：《自然法典》，北京：商務(wù)印書(shū)館，第59頁(yè)。]這些信息成為征信信息應(yīng)該堅(jiān)持這樣的標(biāo)準(zhǔn)：信息主體在發(fā)生相對(duì)法律行為時(shí)候?qū)σ恍┬畔⒈Ｗo(hù)權(quán)的放棄聲明，該信息對(duì)征信風(fēng)險(xiǎn)抗辯具有積極的意義，并以此被法律關(guān)系一方采集而成為個(gè)人的征信信息。約定取得信息也不是只要有約定就一定成為征信信息，也不能因?yàn)槟硞�(gè)主體的聲明放棄就使得相同情形或者相同法律關(guān)系的情形信息都當(dāng)作個(gè)人的征信信息，約定的信息在表現(xiàn)形態(tài)上是因個(gè)體不通而相互區(qū)別的。具體歸納約定信息采集程序，可以簡(jiǎn)單的概括為：“第一，本人授權(quán)。第二，許可目的。第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。”[ 張有容《淺議征信信息主體合法權(quán)益保護(hù)》載《青海金融》，2007年12期，第32頁(yè)。]盡快建立個(gè)人約定征信信息評(píng)估及披露的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范模式，完善各家商業(yè)銀行和個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)估指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)進(jìn)一步合理、完備，促進(jìn)各評(píng)估機(jī)構(gòu)做出的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化和制度化，客觀地反映出個(gè)人信用的真實(shí)情況，促進(jìn)更多的個(gè)人約定信用信息進(jìn)入征信體系。
（三）不能聲明放棄的隱私信息不能采集
在個(gè)人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)留下足夠的空間，個(gè)人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)，隱私權(quán)和征信權(quán)應(yīng)該同時(shí)構(gòu)成個(gè)人信用法律機(jī)制的兩個(gè)基礎(chǔ)，如果只強(qiáng)調(diào)信息公開(kāi)，不顧及信息保密，或者只強(qiáng)調(diào)使用，不注意保護(hù)措施，都會(huì)傷害信息所有者的合法權(quán)益，并給別有用心的人提供可乘之機(jī)，敗壞當(dāng)事人的信譽(yù)和公眾形象。因此，這里就存在一個(gè)矛盾，即從合理配置資源和信息對(duì)稱才能有效避免風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，信息應(yīng)當(dāng)是透明的；但從法律和人權(quán)角度講，又需要隱蔽。 所以，如何保持二者的平衡，是征信制度所必須面對(duì)的問(wèn)題。對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)不能只停留在所謂獨(dú)處權(quán)的保護(hù)上，而應(yīng)該朝著保護(hù)個(gè)人信息的方向發(fā)展。隱私權(quán)已經(jīng)從傳統(tǒng)的“個(gè)人生活安寧不受干擾”的消極權(quán)利演變?yōu)楝F(xiàn)代的具有積極意義的“信息隱私權(quán)”。 本文認(rèn)為，隱私權(quán)表現(xiàn)為個(gè)人對(duì)私人事務(wù)和私人信息的控制力上，個(gè)人信息隱私權(quán)就是指?jìng)�(gè)人對(duì)自身可識(shí)別信息的控制權(quán)。考慮到個(gè)人信息收集和利用的泛濫，可能威脅到個(gè)人自由，許多國(guó)家專門制定了保護(hù)個(gè)人隱私的法律規(guī)范。1967年，美國(guó)制定了《信息自由法》，明確規(guī)定公民有要求信息公開(kāi)的權(quán)利；1970年，美國(guó)制定的《公平信用報(bào)告法》對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行專門規(guī)制；1974年，美國(guó)制定《隱私權(quán)法》，規(guī)定了對(duì)政府機(jī)構(gòu)收集的資料中的個(gè)人信息與隱私權(quán)的保護(hù)；同年通過(guò)的《家庭教育權(quán)與隱私法》限制披露計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的教育記錄；1980年，美國(guó)通過(guò)《金融隱私權(quán)法》，規(guī)定政府機(jī)構(gòu)不得獲取私人部門所收集和持有的個(gè)人財(cái)務(wù)信息。德國(guó)于1970年頒布了世界上最早的《個(gè)人信息保護(hù)法》，規(guī)制的對(duì)象限于政府機(jī)關(guān)；1977年制定了《聯(lián)邦信息保護(hù)法》將規(guī)制對(duì)象擴(kuò)大到私營(yíng)的信息機(jī)關(guān)。在英國(guó)，1972年，楊格委員會(huì)在其報(bào)告中確立了10項(xiàng)處理個(gè)人信息的原則，這些原則的影響體現(xiàn)在其1984年的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》中。澳大利亞于1988年制定了《聯(lián)邦隱私權(quán)法》；后來(lái)又于1990年對(duì)該法進(jìn)行了修改，擴(kuò)大了該法的適用范圍，規(guī)定了信息隱私權(quán)保護(hù)的11條原則。中國(guó)征信制度的建設(shè)上，也應(yīng)該剝離出嚴(yán)格的隱私信息，排除在個(gè)人征信信息的范疇之外。
三、個(gè)人信用信息的具體形態(tài)界定
（一）法律、法規(guī)規(guī)定作為征信信息的相關(guān)內(nèi)容
法定征信信息，是征信制度建設(shè)中可以直接采集的個(gè)人信息，并不需要征得個(gè)人同意，與隱私權(quán)的沖突就由法律的豁免規(guī)定而合法采取，如日本法律規(guī)定征信報(bào)告包括下列內(nèi)容：（1）與信用供給相聯(lián)系的本人識(shí)別信息，如姓名、年齡、住所和出生年月等；（2）與判斷個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)聯(lián)的信息，如個(gè)人的資產(chǎn)、負(fù)債情況、收入、支出以及過(guò)去債務(wù)的返還情況等；（3）間接地推論個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的信息，如工作單位、家庭成員、居住情況等；（4）與該次信用供給合同有關(guān)的信息，如信用供給金額、交易戶頭、該債務(wù)的返還狀況等。
我國(guó)法定征信信息的范圍主要是根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》[ 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第4條。]的規(guī)定，法定的征信信息主要是包括：個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸交易信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。
1、個(gè)人基本信息。
個(gè)人基本信息是指自然人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個(gè)人基本信息的采集應(yīng)該堅(jiān)持這樣一個(gè)原則：成為個(gè)人征信信息的個(gè)人基本信息應(yīng)該是在信用對(duì)抗有意義的信息才可以作為征信信息存在，對(duì)于保障個(gè)人征信信息不具有關(guān)聯(lián)性者，則不能進(jìn)行進(jìn)行采集，并且這種信息的采集要以合法的方式進(jìn)行。公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話等，對(duì)于征信相對(duì)人對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)具有積極的意義，所以可以成為征信信息的組成部分，身體肌膚形態(tài)、公民的個(gè)人活動(dòng)、公民的性生活則是要排除的個(gè)人信息，當(dāng)作征信相對(duì)人的隱私權(quán)給與保護(hù)。
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