[ 王克先 ]——(2015-5-24) / 已閱18782次
論銀行限制老年人申請信用卡的違法性
王克先 浙江新時代律師事務所
[內容提要] 信用卡是最便捷的消費信貸和支付結算工具，受到人們的歡迎。銀行為了拓展信用卡業務，濫發信用卡的現象極為普遍，而唯獨對老年人作出限制。六大國有銀行中除了工商銀行對申請信用卡無年齡上限外，其他銀行都有限制。銀行對老年人申請信用卡作出限制是由于懷疑老年人的還款能力。其實，隨著我國福利和社會保障制度不斷完善，很多老年人已成為有錢一族。退休的老專家、老教師、老干部越來越多，尤其是老專家，退休后往往還會被返聘。民營企業的企業家超過退休年齡仍在工作崗位的情況比比皆是，他們的資產也不會到了退休年齡而消失。限制老年人申請信用卡凸現了銀行服務意識缺失，與各行各業都在關愛老年人的社會大背景背道而馳，與我國的老齡化社會不相適應。銀行限制老年人申請信用卡既違反法律規定也違背自家章程。老年人如遇銀行以年齡限制拒絕受理信用卡申請的，可以到中國銀行業監督管理委員會或當地銀監局投訴，如中國銀行業監督管理委員會或當地銀監局拒絕履行法定職責或者不予答復的，可以申請行政復議或提起行政訴訟。當然，也可以銀行為被告，直接向人民法院提起民事訴訟。
[關鍵詞] 銀行 限制 老年人 申請信用卡 違法
信用卡是一種便捷的支付結算工具，可以免去攜帶大量現金的煩惱，還可以在授信額度內先消費后還款，受到人們的歡迎，如今已為越來越多的人使用。申請信用卡必須年滿18周歲，這個人們都知道，也能接受，但是，年齡超過60周歲，很可能申請不到信用卡，大家可能就不知道了。近來，老年人申請信用卡的年齡限制問題再度引發社會熱議，除了工商銀行，老年人在申請信用卡過程中都面臨年齡限制。本文以中國工商銀行股份有限公司（簡稱工商銀行）、中國銀行股份有限公司（簡稱中國銀行）、中國農業銀行股份有限公司（簡稱農業銀行）、中國建設銀行股份有限公司（簡稱建設銀行）、交通銀行股份有限公司（簡稱交通銀行）、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（簡稱郵儲銀行）這六大國有銀行為樣本，從法律的視角分析銀行限制老年人申請信用卡現象。
一、信用卡概述
1、信用卡的概念
本文所稱的信用卡，是指銀行根據用戶的申請發給用戶，依照用戶的信用度與財力給予用戶一定信用額度，用戶可在授信額度內先消費后還款的電子卡片。從法律性質看，信用卡是一種非現金的交易支付結算工具，是一種信貸服務。
2、信用卡的歷史
信用卡起源于美國。1915年，美國的一些百貨商店、飲食娛樂業、汽油公司向特定的顧客發放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分店賒購商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。有一天，美國商人弗蘭克•麥克納馬拉在紐約一家飯店招待客人用餐，就餐后發現忘記帶錢包，不得不打電話叫妻子帶現金來飯店結賬，因而深感難堪，于是產生了創建信用卡公司的想法。1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創立了“大萊俱樂部”即大萊信用卡公司的前身，大萊俱樂部為會員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會員憑卡片到指定27間餐廳可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行作為金融機構首先發行了銀行信用卡，成為第一家發行信用卡的銀行。
3、我國信用卡的發展歷程
1985 年 6 月，中國銀行珠海分行發行了中國首張具有購物消費、存取現金和有限透支功能的信用卡——中銀卡，標志著信用卡在我國誕生。1995年 3 月，廣發銀行推出了國內第一張符合國際標準真正意義上的信用卡——廣發人民幣 VISA 信用卡，從而開創了中國全功能信用卡的先河。
2014年7月31日，中國銀行業協會在北京召開《中國信用卡產業發展藍皮書（2013）》發布會。藍皮書顯示，截至2013年底，我國信用卡交易總額13.1萬億元，比上年增長30.9%；交易筆數達46.4億筆，比上年增長28.5%；累計發卡量達3.9億張，當年新增6100萬張，比上年增長18.0%；累計激活卡量為2.3億張，當年新增4008萬張，比上年增長21.5%；年底活卡率為57.8%。按全國總人口計算人均持卡量為0.29張。
而2015年2月12日中國人民銀行發布的《2014支付體系運行總體情況》表明，截至2014年末，全國累計發行信用卡4.55億張；信用卡授信總額為5.60萬億元，卡均授信額度1.23萬元，授信使用率41.69%；信用卡逾期半年未償信貸總額357.64億元，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.53%。
信用卡已成為大家使用最普遍和最為便捷的消費信貸和支付結算工具，成為人們生活必需品。
4、信用卡的收入
信用卡的盈利主要來自三個部分：第一部分是利息收入，第二部分是年費，第三部分是手續費。
信用卡利息收入是指如果持卡人透支且未在約定的免息還款期內全額還款，發卡行將向持卡人收取自交易發生日或入賬日起累計的較銀行貸款利率高的透支利息。我國持卡人習慣于按時還款難以讓銀行收到利息。于是，一些銀行出臺了降低最低還款額等優惠政策鼓勵持卡人慢慢還款。信用卡年費是指信用卡的使用費，也即服務費，一個年度支付一次。目前，大部分信用卡免去首年年費，而之后每年的年費也可以通過刷卡滿一定次數或是滿一定金額來減免。商家接受客戶刷卡后，需支付一定比例的費用給銀行，稱為手續費。銀行卡收單業務的手續費全部由商家承擔，持卡人不需要承擔。
手續費是目前我國信用卡業務利潤收入的主要來源。但隨著近年來信用卡發卡量的激增和人們“借錢消費”習慣的形成，利息收入也呈現爆發式增長。
二、信用卡業務的亂象
關于信用卡業務的亂象，本文以案例來說明。
1、小周月收入1000多元辦出25張信用卡透支數十萬，老周賣房替兒還債案
上海小周月收入1000多元，2010年4月份，從包括光大銀行在內的多家銀行申請了12張信用卡，授信額度從1萬元到2萬多元不等。直到有一天債主追討上門，老周才知道兒子小周從銀行辦了12張信用卡，欠了約15萬元，而為了還債小周借了高利貸。老周在替兒子把欠銀行的錢都還清之后，在家里當場讓小周打電話到銀行表示自己沒有償債能力，請銀行將其加入“黑名單”。然而，令人意想不到的是，老周將小周之前的12張信用卡“沒收”后，沒出幾個月，小周又從9家銀行先后辦出了13張信用卡，再次欠了銀行十幾萬元。老周不得不賣房替兒還債，并由此引發家庭矛盾最終導致這個家庭破裂。
2、月收入2000多元辦了十幾張信用卡作賭博籌碼欠下十多萬，父母替兒還債案。
南京市民陳女士60多歲，兒子是一名普通職工，月收入2000多元，幾年來兒子辦了十幾張信用卡，作為賭博的籌碼，欠下了十多萬的透支款。父母得知后四處借錢將欠款還清，但很快兒子又申辦了多張信用卡，還通過民間借貸公司借了不少款，又欠下一屁股債。陳女士說，這幾年我們已經替他還了30萬了，實在還不起了。誰能可憐可憐我們這些當父母的，凍結我兒子的賬號，不要再給他發信用卡了，如果他繼續刷卡，后果真的無法想像！
3、保安阿力月收入1000多元,辦出16張信用卡套現案
浙江慈溪法院審理一起借貸案件時,發現被告阿力是一名學校保安,通過套現信用卡償還債務。阿力只是一名普通保安，之前當過送水工，收入不高，一個月1000多元的工資。阿力妻子洗衣服時，無意中發現丈夫持有16張信用卡，逼問后才得知阿力在外欠下很多債務，部分還是高利貸，就利用信用卡的套現功能，去支付另外的高額利息，拆東墻補西墻，洞越補越大，不知不覺就辦了16張信用卡。
4、陳某偷偷復印顧客身份證辦信用卡9張透支5.9萬，犯信用卡詐騙罪
陳某在哈爾濱市經營一家復印社。每當有顧客復印身份證時，陳某都會趁其不備，多復幾張。然后，陳某根據身份證復印件上的信息，通過網絡制作了虛假的工作證和收入證明。陳某拿著這些材料來到銀行，謊稱是替朋友來辦理信用卡。從2010年末至2011年1月，他通過這種方式向銀行申請了9張信用卡，共透支5.9萬元。后來，銀行工作人員向“客戶”追繳欠款時，“客戶”才發現自己“被透支”，馬上報了警。2014年3月，陳某被哈爾濱市南崗區人民法院以犯信用卡詐騙罪判處有期徒刑6年。
5、譚某某用他人身份證辦信用卡30多張透支239余萬元，犯信用卡詐騙罪
2011年，譚某某用轎車和養雞廠作證明，從光大銀行辦出了第一張信用卡，額度只有8000元左右，后來銀行的人幫他把額度升級到25萬元。譚某某在村里的人緣不錯，以貸款養雞的名義拿到村里很多人的身份證，這些人跟著他到了銀行，簽上自己名字后就把一切交給了譚某某。譚某某先后在工商銀行、浦發銀行、光大銀行、中國銀行，建設銀行、興業銀行、平安銀行辦出了30多張信用卡。拿到信用卡后，譚某某就用自己買的POS機把錢透支出來。從2011年到2013年，譚某某使用以虛假身份證明騙領的信用卡共計35張，透支額累計2394943.32元。因為辦卡的時候條件不符，還給了銀行工作人員好處費35萬多元。丹東市中級人民法院審理認為，譚某某在明知無力還款的情況下惡意透支，已經構成信用卡詐騙罪，判處譚某某有期徒刑13年，并處罰金20萬元，同時責令其退賠違法所得。
三、銀行對老年人申請信用卡的限制及理由
許多案例表明，銀行為了拓展信用卡業務，濫發信用卡的現象極為普遍，而唯獨對老年人作出限制。
媒體報道中，六大國有銀行對老年人都有年齡限制，但年齡上限卻有不同的版本。筆者通過客服電話、電子郵件等方式咨詢六大國有銀行的總行客服，其中工商銀行、農業銀行申請信用卡無年齡上限，建設銀行年齡上限70周歲，中國銀行年齡上限65周歲，交通銀行年齡上限60周歲，郵政銀行年齡上限也是60周歲。凡是年齡超過上限的人，其信用卡申請材料不會被受理，也就是說，年齡超過銀行規定上限的人，到該行申辦信用卡便會吃“閉門羹”。銀行工作人員稱，年齡是條高壓線，不管其他資質如何，年齡超限就是不行。
銀行對老年人申請信用卡做出限制的理由有一大堆：退休后，老年人匯聚財富能力下降，經濟來源單一，收入減少，還款能力不足；老年人健康狀況下降，萬一有個三長二短，還款資金無法落實；信用卡用卡條款多，老年人對信用卡的用卡要求及還款利息等收費情況不是很清楚，一旦忘記還款，會引起不必要的經濟損失和麻煩；老年人上了年紀以后，容易出現信用卡丟失，造成經濟損失；老年人往往成為金融犯罪的目標人群，容易被不法分子利用、盜用信用卡，這既可能給老年人造成經濟損失，也可能會給銀行帶來糾紛；從辦卡需要的手續看，60歲以上老人已退休，無法提供單位收入證明。
從本質上看這些理由都源于銀行懷疑老年人的還款能力。銀行認為，老年人屬于可能造成信用風險的人群，從控制發放信用卡風險考慮，銀行有這樣的擔憂：“60周歲是我們國家的法定退休年齡，過了這個年紀就意味著申請人退休后沒有收入來源了。”另一方面，銀行認為，相對于中青年，老年人消費潛力較弱，信用卡申辦、使用群體主要是年輕人，老年人信用卡市場小，老人消費低，老人都會按期還款，銀行收益少。當然這一理由是不上臺面的。
在一個案例中，銀行更是走到了極端：廣發銀行總行原黨委委員、副行長金海騰先生從銀行退休后在上海辦了一家公司，因為公司在一家大銀行開戶，自己也去這家大銀行申辦白金卡。一個月以后銀行“很抱歉地通知您，您的信用額度是0”， 金先生問為什么？答復說“您一是退休了，二是外地戶口”。因為工作需要，金先生經常坐飛機頭等艙去四川出差，第三次坐飛機的時候，一家商業銀行問金先生能不能在他們那辦一張信用卡，金先生說我信用額度是0，銀行說不會啊，你經常坐飛機頭等艙怎么是0呢？金先生簽字三天后，對方就通知他成為該銀行信用卡金卡用戶。
四、銀行限制老年人申請信用卡的理由難以成立
1、從經濟實力看
有經濟實力的老年人越來越多。隨著我國福利和社會保障制度不斷完善，很多老年人已成為有錢一族。民營企業的企業家超過退休年齡仍在工作崗位的情況比比皆是，他們的資產也不會因超過退休年齡消失。退休的老專家、老教師、老干部越來越多，尤其是老專家，退休后往往還會被返聘，不說他們的經濟實力比在職人員強，至少是與在職人員無異。
2、從健康狀況看
老年人相對中青年健康狀況一般而言確實有差距，這是自然規律，一旦出現透支款未還人離世的情況，追討欠款就十分麻煩。但在高度現代化的今天，突然離世的概率人人存在，并不限于老年人，且信用卡透支金額一般不會很大，即使出現這種情況用遺產也不難歸還。
3、從消費能力看
隨著老年人結構的變化，老年人消費觀念不斷更新，消費能力越來越高，一些老年人消費需求并不弱于中青年。較之生活與競爭壓力更大的中青年，生活安定的老年人消費能力反而是一個不可輕視的大市場。
4、從信用度看
絕大多數老年人信用度比較高，近年來，頻頻發生的信用卡詐騙案基本都發生在中青年人身上，尚未有資料表明老年人進行信用卡詐騙活動。
5、從信用卡需求看
從媒體報道，好多老年人，特別是老企業家、老專家、老教師、老干部到銀行申請信用卡被拒之門外，這還不包括得知銀行對申請信用卡的年齡限制，未到銀行申請信用卡的老年人。銀行不能以此為據認為老年人對信用卡沒有需求或需求不大。
6、老年人容易被騙
隨著老年人結構的變化，老年人文化水平普遍提高，信用卡這點知識又不是高精尖，應該能掌握。俗話說“老馬認途”，銀行提心老年人被騙而限制發信用卡的理由十分可笑。
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