[ 段彥 ]——(2013-3-19) / 已閱34056次
信用文化建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它需要全社會(huì)的共同努力，更需要政府作為監(jiān)管者和文化的倡導(dǎo)者從多方面采取措施。在當(dāng)前社會(huì)信用體系構(gòu)建過(guò)程中，繼承中華文化中的優(yōu)良傳統(tǒng)，是創(chuàng)建良好的信用文化環(huán)境的基礎(chǔ)。同時(shí)要增強(qiáng)法治意識(shí)，應(yīng)提高公民的法律意識(shí)，讓法治成為信用文化環(huán)境建設(shè)的重要保障。
信用文化建設(shè)不僅需要正面引導(dǎo)，同時(shí)也需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在建立、健全誠(chéng)信制度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，使違反誠(chéng)信的行為受到處罰。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為活躍在市場(chǎng)中的“經(jīng)濟(jì)人”同時(shí)具有有限理性和機(jī)會(huì)主義兩種特性。也就是說(shuō)，當(dāng)社會(huì)的制度體系沒(méi)有對(duì)違反誠(chéng)信的行為設(shè)置有效的懲罰機(jī)制，而且違反誠(chéng)信的行為帶來(lái)的收益大于支付的成本，那么，機(jī)會(huì)主義將促使“經(jīng)濟(jì)人”選擇違反誠(chéng)信。因此建立懲罰機(jī)制也是建設(shè)誠(chéng)信文化不可缺少的一部分。
中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其下轄派出機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體，代表政府實(shí)施監(jiān)管職責(zé)，在通過(guò)監(jiān)管鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為的同時(shí)，也應(yīng)與司法、工商、稅務(wù)等部門(mén)配合，依法懲治違反誠(chéng)信的行為，同時(shí)建立不良信用的記錄和公布制度。具體來(lái)說(shuō)，就是要設(shè)置完整的懲罰尺度，對(duì)于不同程度的違反誠(chéng)信的行為給予相應(yīng)的處罰。對(duì)于違反誠(chéng)信行為的主體信息作記錄并長(zhǎng)期保存，同時(shí)將處罰決定快速通報(bào)給各執(zhí)行機(jī)構(gòu)。總之，通過(guò)健全監(jiān)管機(jī)制，使不誠(chéng)信主體受到懲罰，增大違反誠(chéng)信的成本。當(dāng)市場(chǎng)主體面對(duì)高成本，將理智地選擇誠(chéng)信守約。從而在意識(shí)形態(tài)上對(duì)于違反誠(chéng)信的“不可為”有清醒的認(rèn)識(shí)。這樣也從另一個(gè)途徑達(dá)到了信用文化建設(shè)的效果。
（四）非理性競(jìng)爭(zhēng)方面
解決惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，首先需要管理者引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品和服務(wù)上實(shí)現(xiàn)差異化與創(chuàng)新。
保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在品牌形象、技術(shù)、特性、顧客服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)差異化。其中重點(diǎn)的就是產(chǎn)品差異化和服務(wù)差異化。現(xiàn)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品多為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品：大多數(shù)保險(xiǎn)合同都體現(xiàn)為格式合同。差異化要解決的首要難題就是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。盡管保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化有利于降低營(yíng)銷成本，但不利于使保險(xiǎn)潛在需求順利轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)需求。
各家保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任，將選擇保險(xiǎn)責(zé)任的權(quán)利交給投保人，然后根據(jù)其選擇保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)度計(jì)算出相應(yīng)的費(fèi)率。各家企業(yè)在同一險(xiǎn)種上保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率不盡相同，為保險(xiǎn)消費(fèi)者量身定做保單，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定制化。
各家保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，在保險(xiǎn)種類上可以設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種，也可以舊險(xiǎn)種組合改造，還可以從海外保險(xiǎn)市場(chǎng)引進(jìn)成熟險(xiǎn)種。企業(yè)既可針對(duì)客戶自身特點(diǎn)制定和組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可在同一產(chǎn)品的服務(wù)上和營(yíng)銷模式上進(jìn)行創(chuàng)新。
保險(xiǎn)企業(yè)的工作流程也可以創(chuàng)新，提高工作效率，提升客戶滿意度，有效地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，降低成本。
保險(xiǎn)業(yè)特殊的經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了對(duì)展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，我國(guó)的各保險(xiǎn)公司必須加大員工培訓(xùn)工作的投入，造就出一批優(yōu)秀人才以適應(yīng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特殊性及入世后的激勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的要求。
在引導(dǎo)企業(yè)差異化和創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管方式也應(yīng)做相應(yīng)的改進(jìn)：應(yīng)全方面允許保險(xiǎn)公司自主制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。保險(xiǎn)條款費(fèi)率應(yīng)屬于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有干預(yù)條款和費(fèi)率的必要性。但是監(jiān)管部門(mén)不能僅僅是放手不管，目前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)由于專業(yè)能力所限，費(fèi)率厘定能力較差。同時(shí)，由于經(jīng)營(yíng)管理水平不高，企業(yè)沒(méi)有充分的統(tǒng)計(jì)信息、過(guò)硬的精算技術(shù)和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。管理者應(yīng)該針對(duì)企業(yè)難于找準(zhǔn)市場(chǎng)需求的現(xiàn)狀，做出相應(yīng)的舉措。有部分學(xué)者建議將條款費(fèi)率設(shè)計(jì)和制定權(quán)交給保險(xiǎn)自律組織，諸如保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，認(rèn)為這樣既可以保證制費(fèi)率條款的靈活性，又能減輕保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)，這種建議值得嘗試。
結(jié) 論
目前，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主要存在的問(wèn)題就數(shù)據(jù)失真、誠(chéng)信缺失和惡性競(jìng)爭(zhēng)。這三方面問(wèn)題直接反映了保險(xiǎn)市場(chǎng)中監(jiān)管者與經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)主體與消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)主體之間的三個(gè)矛盾。
行之有效的監(jiān)管政策應(yīng)針對(duì)這三個(gè)矛盾的根源制定：
1、監(jiān)管者與經(jīng)營(yíng)主體之間的矛盾源于經(jīng)營(yíng)主體的逐利需求。監(jiān)管政策可以利用經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于其利潤(rùn)的預(yù)期，引導(dǎo)其建立自管、自律的機(jī)制。企業(yè)對(duì)于監(jiān)管的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行合理的運(yùn)營(yíng)結(jié)果預(yù)測(cè)的過(guò)程，也是其了解自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并確定合理經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的過(guò)程。一理合理目標(biāo)確定，企業(yè)將按照正常的軌道運(yùn)營(yíng)。這種方式比運(yùn)營(yíng)時(shí)期結(jié)束后由企業(yè)上報(bào)數(shù)據(jù)并檢查其運(yùn)營(yíng)是否合規(guī)的方法更加科學(xué)。
2、經(jīng)營(yíng)主體與消費(fèi)者之間的矛盾源于企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的誤區(qū)和社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)基礎(chǔ)的薄弱。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)企業(yè)建立正確的公司治理結(jié)構(gòu)，培育保險(xiǎn)行業(yè)各方面人才，使企業(yè)意識(shí)到誠(chéng)信是長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)生存的前提。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視保險(xiǎn)信用文化宣傳，使整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信度提高，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的意識(shí)形態(tài)環(huán)境。
3、經(jīng)營(yíng)主體之間的矛盾源于企業(yè)自能開(kāi)發(fā)能力和監(jiān)管政策導(dǎo)致的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)。監(jiān)管部門(mén)在放開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品管制、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的同時(shí)，也應(yīng)重視整個(gè)行業(yè)專業(yè)科學(xué)人才的培養(yǎng)。同時(shí)應(yīng)使擁有專業(yè)科學(xué)人才和資源的行業(yè)協(xié)會(huì)等組織發(fā)揮自身應(yīng)有作用。
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