[ 姜蕾 ]——(2012-12-10) / 已閱10563次
【內(nèi)容提要】保險(xiǎn)代位求償權(quán)是保險(xiǎn)法中的一項(xiàng)基本制度，其宗旨是為被保險(xiǎn)人提供雙重保障，以確保被保險(xiǎn)人的損失得以充分補(bǔ)償。同時(shí)，也不至于由于保險(xiǎn)賠付而使被保險(xiǎn)人過(guò)分受益。保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)補(bǔ)償金額范圍內(nèi)代位行使對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)最基本、最固有的職能就是向被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以求社會(huì)生活的安定。保險(xiǎn)代位權(quán)為保險(xiǎn)補(bǔ)償制度的基本內(nèi)容之一，必須與保險(xiǎn)的宗旨相貫通。本文從保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概念、成立要件、行使條件及求償權(quán)的限制等幾方面進(jìn)行闡述。
【關(guān)鍵詞】代位求償、保險(xiǎn)責(zé)任、第三人
一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概述
（一）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的概念、性質(zhì)
保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱(chēng)保險(xiǎn)代位權(quán)，是指保險(xiǎn)人享有的，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三方之索賠求償權(quán)的權(quán)利。“保險(xiǎn)代位權(quán)是各國(guó)保險(xiǎn)法基于保險(xiǎn)利益原則，為防止被保險(xiǎn)人獲得雙重利益而公認(rèn)的一種債權(quán)移轉(zhuǎn)制度”，通常認(rèn)為保險(xiǎn)代位權(quán)其實(shí)質(zhì)是民法清償代位制度在保險(xiǎn)法領(lǐng)域的具體運(yùn)用。
關(guān)于保險(xiǎn)代位權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，大致有三種觀點(diǎn)：
1、債權(quán)擬制轉(zhuǎn)移說(shuō)，認(rèn)為被保險(xiǎn)人的債權(quán)雖因保險(xiǎn)人償付保險(xiǎn)金而消滅，但法律擬制該債權(quán)仍存在，并移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人。
2、賠償請(qǐng)求權(quán)說(shuō)。該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)人自給付保險(xiǎn)金時(shí)起，便取得與已消滅之債權(quán)同一的賠償請(qǐng)求權(quán)。
3、債權(quán)移轉(zhuǎn)說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為代位求償權(quán)實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)人對(duì)第三人債權(quán)的“法定受讓”，無(wú)須被保險(xiǎn)人的讓與意思表示，也勿須債務(wù)人的同意。該說(shuō)目前為大多數(shù)學(xué)者所采納。
保險(xiǎn)法上未明確保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)以保險(xiǎn)人名義還是被保險(xiǎn)人名義，以往對(duì)此存有爭(zhēng)議。目前審判實(shí)踐普遍接受保險(xiǎn)人以自己的名義行使代位求償權(quán)。2000年7月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法》第94條保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人未向造成保險(xiǎn)事故的第三人提起訴訟的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以自己的名義向該第三人提起訴訟。
（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)的成立要件
1、發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。如果發(fā)生的事故為非保險(xiǎn)事故，這與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，只能由被保險(xiǎn)人自己直接向責(zé)任人追償;因而，也就不存在保險(xiǎn)人代位。
2、保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三人的過(guò)錯(cuò)行為必須存在因果關(guān)系。具體來(lái)講，第一，發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同所規(guī)定的責(zé)任事故。如果發(fā)生的事故并非保險(xiǎn)事故，例如天災(zāi)，與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，也就無(wú)所謂代位求償權(quán)。第二，發(fā)生的保險(xiǎn)事故必須是第三人的過(guò)錯(cuò)行為所致，才存在被保險(xiǎn)人對(duì)第三人具有賠償請(qǐng)求權(quán)，也才可能將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三人無(wú)關(guān)，就應(yīng)由保險(xiǎn)人賠償，也就不存在應(yīng)責(zé)任方追索的可能。保險(xiǎn)代位求償權(quán)實(shí)質(zhì)上就是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移，即被保險(xiǎn)人的第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)移。
3、被保險(xiǎn)人須對(duì)責(zé)任方(第三人)享有賠償請(qǐng)求權(quán)，并且其索賠金額不能超過(guò)保險(xiǎn)人賠付的金額，超過(guò)部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是建立在被保險(xiǎn)人享有第三人追償權(quán)利的基礎(chǔ)上的，如被保險(xiǎn)人事先已放棄向第三人追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人就無(wú)法行使被保險(xiǎn)人已經(jīng)沒(méi)有的權(quán)利，有過(guò)錯(cuò)的第三人就會(huì)逃避法律上的賠償責(zé)任。為此，各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人代位追償?shù)睦妫以诒ｋU(xiǎn)代位追償過(guò)程中要積極協(xié)助保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人損害保險(xiǎn)人代位求償?shù)睦娴模ｋU(xiǎn)人可以拒絕對(duì)被保險(xiǎn)人賠償或作其他處理。同時(shí)，如上文第一部分所述，設(shè)立保險(xiǎn)代位，目的就在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也防止其獲得雙重利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，不允許保險(xiǎn)人獲得超過(guò)賠款金額的額外利益，損害被保險(xiǎn)人的利益。所以，代位求償權(quán)就其范圍來(lái)說(shuō)，只能是小于或等于保險(xiǎn)賠償金額。
4、代位權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可以依法或依約定向第三人提出賠償請(qǐng)求，如已取得賠償，保險(xiǎn)人可以免去賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人往往為節(jié)省時(shí)間、精力，多要求保險(xiǎn)人賠償，在保險(xiǎn)人支付賠償金后，即可代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的求償權(quán)。所以，求償權(quán)是在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償金的責(zé)任。但是，在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，已取得代位求償權(quán)后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。
二、代位求償權(quán)的行使條件
我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于代位求償權(quán)的行使條件于第44條第1款：“由第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利”。依此條規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)須滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：
1、 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)。這是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的前提條件。被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)，就是保險(xiǎn)人所代位行使的實(shí)體權(quán)利，因此被保險(xiǎn)人享有相應(yīng)請(qǐng)求權(quán)是保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)不可或缺的條件。我國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款均強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三人追償?shù)臋?quán)利讓與保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三人追索。
2、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已給付保險(xiǎn)金。這是代位求償權(quán)行使的實(shí)質(zhì)性條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金之前，仍具有對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)，這主要有兩點(diǎn)考慮：第一，損害賠償請(qǐng)求權(quán)乃被保險(xiǎn)人固有的權(quán)利，若被保險(xiǎn)人在未獲相應(yīng)補(bǔ)償前草率將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人，將面臨無(wú)法向第三人求償?shù)木车兀坏诙舯槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后即將索賠權(quán)移轉(zhuǎn)，而將來(lái)因故未獲保險(xiǎn)金賠償，將面臨未得先失、兩俱落空的尷尬局面。故各國(guó)保險(xiǎn)法均規(guī)定，保險(xiǎn)人須先給付保險(xiǎn)金之后，方可行使代位求償權(quán)。
3、代位求償權(quán)的金額以給付的保險(xiǎn)金額為限。這是代位求償權(quán)行使的額度條件。保險(xiǎn)人行使代位求償所得的金額不得超出保險(xiǎn)金的給付額。若追償所得少于保險(xiǎn)金給付額，由保險(xiǎn)人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);若追償所得超過(guò)保險(xiǎn)金給付額，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，并不影響被保險(xiǎn)人的其他權(quán)利。例如，我國(guó)保險(xiǎn)法第44條第3款即規(guī)定，若第三人造成被保險(xiǎn)人的損失超過(guò)保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的，被保險(xiǎn)人仍可對(duì)其沒(méi)有取得賠償?shù)牟糠郑^續(xù)向第三人請(qǐng)求損害賠償。
三、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制
（一）保險(xiǎn)代位求償權(quán)適用范圍的限制----不適用于人身保險(xiǎn)
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定，保險(xiǎn)代位求償權(quán)僅僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域沒(méi)有保險(xiǎn)代位求償權(quán)一說(shuō)。這個(gè)觀點(diǎn)已為保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界所普遍認(rèn)同，《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度也是規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同章節(jié)，在各類(lèi)專(zhuān)著、教材中，也往往將對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)的論述置于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之章節(jié)中，以表明保險(xiǎn)代位求償權(quán)乃財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域所普遍適用的一項(xiàng)制度。
（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)追償對(duì)象的限制
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定，除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第45條第1款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)保險(xiǎn)法的上述規(guī)定，可以認(rèn)為，1、原則上，保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成成員行使代位求償權(quán)。2、特殊的例外是，在被保險(xiǎn)人的家庭成員和組成人員故意造成保險(xiǎn)事故的情況下，保險(xiǎn)人還是可以向其行使代位求償權(quán)的。
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