中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國銀監(jiān)會關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見

銀監(jiān)發(fā)〔2017〕4號





各銀監(jiān)局，機關各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構，各協(xié)會：

根據(jù)黨中央、國務院有關決策部署，銀行業(yè)要按照風險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅持以供給側結構性改革為主線，深化改革、積極創(chuàng)新、回歸本源、專注主業(yè)，進一步提高服務實體經(jīng)濟的能力和水平。現(xiàn)就提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效提出以下具體指導意見。

一、圍繞“三去一降一補”，提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟水平

（一）深入實施差異化信貸政策和債權人委員會制度。銀行業(yè)金融機構要切實提升經(jīng)營管理的精細化程度，進一步完善區(qū)別對待、有保有控的差別化信貸政策，細化分類名單制管理。對于長期虧損、失去清償能力和市場競爭力的“僵尸企業(yè)”，以及包括落后產(chǎn)能在內(nèi)的所有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的產(chǎn)能，堅決壓縮退出相關貸款，穩(wěn)妥有序?qū)崿F(xiàn)市場出清。對于產(chǎn)能過剩行業(yè)中技術設備先進、產(chǎn)品有競爭力、有市場、雖暫遇困難但經(jīng)過深化改革和加強內(nèi)部管理仍能恢復市場競爭力的優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)，繼續(xù)給予信貸支持。要繼續(xù)推廣債權人委員會制度，進一步完善債權銀行信息共享、客戶評價、聯(lián)合授信等機制，確保一致行動，加強與企業(yè)、地方政府之間的溝通協(xié)作。

（二）多種渠道盤活信貸資源，加快處置不良資產(chǎn)。在深入推進去產(chǎn)能過程中，銀行業(yè)金融機構要增強主動服務意識，加強與地方政府協(xié)作，拓寬企業(yè)兼并重組融資渠道，積極運用重組、追償、核銷、轉(zhuǎn)讓等多種手段，加快處置不良資產(chǎn)。在依法合規(guī)、風險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構開展資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等業(yè)務盤活信貸資源，鼓勵金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司等積極參與不良資產(chǎn)處置。積極推動和配合有關部門研究完善銀行不良貸款處置制度和相關稅收政策。

（三）因地因城施策，促進房地產(chǎn)市場長期穩(wěn)健發(fā)展。銀行業(yè)金融機構要牢牢把握住房的居住屬性，分類調(diào)控、因城施策，落實差別化住房信貸政策。嚴禁資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產(chǎn)泡沫。支持居民自住和進城人員購房需求，推動降低庫存壓力較大的三四線城市房地產(chǎn)庫存。持續(xù)支持城鎮(zhèn)化建設、房屋租賃市場發(fā)展和棚戶區(qū)改造，加大棚改貨幣化安置力度。

（四）積極穩(wěn)妥開展市場化債轉(zhuǎn)股。銀行業(yè)金融機構應按照市場化、法治化原則，與相關市場主體自主協(xié)商確定轉(zhuǎn)股對象、轉(zhuǎn)股債權以及轉(zhuǎn)股價格和條件，確保銀行債權潔凈轉(zhuǎn)讓、真實出售，有效實現(xiàn)風險隔離，嚴防道德風險。支持銀行充分利用現(xiàn)有符合條件的實施機構或申請設立符合規(guī)定的新機構開展市場化債轉(zhuǎn)股。

（五）進一步提升服務質(zhì)量，加強服務收費管理。銀行業(yè)金融機構要牢固樹立以客戶為中心的理念，努力提升金融服務質(zhì)量和層次，切實幫助客戶防范融資風險、降低資金成本。要嚴格落實服務價格相關政策法規(guī)，大力整治不當收費行為。持續(xù)開展減費讓利，對于能在利差中補償?shù)模�不再另外收費。對于必須保留的補償成本性收費，嚴格控制收費水平。對于巧立名目、變相收費增加借款人負擔的，一律取消。對于個性化服務、定制化服務等，按照市場規(guī)則規(guī)范管理，有效降低企業(yè)成本。

（六）持續(xù)提升“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務水平。銀行業(yè)金融機構要積極支持農(nóng)業(yè)供給側結構性改革，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村電商、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)提供有效金融服務，穩(wěn)妥推進農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點。繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，強化服務“三農(nóng)”功能。要按照相關監(jiān)管政策要求，繼續(xù)細化落實小微企業(yè)續(xù)貸和授信盡職免責制度。要進一步推廣“銀稅互動”“銀商合作”“雙基聯(lián)動”等服務模式和動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資等業(yè)務。要結合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期性特點，深入開展現(xiàn)金流預測和風險分析，合理確定貸款期限。要進一步完善“四單”等金融扶貧工作機制，落實扶貧小額信貸分片包干責任，繼續(xù)擴大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。支持銀行業(yè)金融機構向貧困地區(qū)延伸機構和服務，提升金融精準扶貧效率。

（七）大力支持國家發(fā)展戰(zhàn)略，滿足重點領域金融需求。銀行業(yè)金融機構要大力支持京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶發(fā)展。在風險可控前提下，遵循國際通行規(guī)則，為“一帶一路”建設提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的金融服務。根據(jù)西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先的區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，精準支持對宏觀經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟具有重要帶動作用的重點項目和工程。在能源、交通、電信、水利等重大基礎設施領域和城市軌道交通、地下管廊、供水供電等城市建設領域，要繼續(xù)發(fā)揮重要支持作用。要積極總結推廣自貿(mào)試驗區(qū)金融改革實踐經(jīng)驗。

（八）積極推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和支持振興實體經(jīng)濟。銀行業(yè)金融機構應圍繞《中國制造2025》重點任務提高金融服務水平，支持關鍵共性技術研發(fā)和科技成果轉(zhuǎn)化應用，切實加強對企業(yè)技術改造中長期貸款支持，積極運用信貸、租賃等多種手段，支持高端裝備領域突破發(fā)展和擴大應用。要加強與外貿(mào)企業(yè)、信用保險機構、融資擔保機構和地方政府的合作，擴大保單融資和出口退稅賬戶質(zhì)押貸款，提升外貿(mào)綜合金融服務質(zhì)效。在風險可控前提下，對國際產(chǎn)能合作和外貿(mào)企業(yè)收購境外品牌、建設營銷體系等加大信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構向企業(yè)提供以品牌為基礎的商標權、專利權質(zhì)押貸款，大力支持我國自主品牌發(fā)展。

（九）深入推進消費金融和支持社會領域企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構要進一步拓展消費金融業(yè)務，積極滿足居民在大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅游等服務領域的合理融資需求。要積極創(chuàng)新有利于醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、文化、體育等社會領域企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，探索股權、收益權、應收賬款以及其他合規(guī)財產(chǎn)權利質(zhì)押融資，促進激發(fā)社會領域投資活力。

（十）加快發(fā)展綠色金融助力生態(tài)環(huán)境保護和建設。銀行業(yè)自律組織要加快建立綠色銀行評價體系。鼓勵銀行業(yè)金融機構通過發(fā)行綠色金融債、開展綠色信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式多渠道籌集資金，加大綠色信貸投放，重點支持低碳、循環(huán)、生態(tài)領域融資需求。銀行業(yè)金融機構要堅決退出安全生產(chǎn)不達標、環(huán)保排放不達標、嚴重污染環(huán)境且整改無望的落后企業(yè)。

二、推進體制機制改革創(chuàng)新，提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟內(nèi)生動力

（十一）繼續(xù)完善和加強公司治理。銀行業(yè)金融機構要充分認識有效支持實體經(jīng)濟對銀行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要意義，自覺按照回歸本源、專注主業(yè)、下沉重心的原則，確立科學的發(fā)展理念和戰(zhàn)略方向，加強決策、執(zhí)行、監(jiān)督、評價等治理機制建設。加快完善全面風險管理體系，培育良好的風險文化。要圍繞服務實體經(jīng)濟本源，切實改進激勵約束機制，糾正過于追求短期股東回報和收益、忽視客戶服務和長期穩(wěn)健發(fā)展的績效考評體系。

（十二）持續(xù)深化普惠金融機制改革。銀行業(yè)金融機構應深入落實普惠金融發(fā)展規(guī)劃，完善配套管理流程和考核機制，立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。鼓勵銀行業(yè)金融機構根據(jù)自身情況，探索采用事業(yè)部、專營機構、子公司等形式，形成多層次的普惠金融服務專業(yè)化組織體系。鼓勵大中型商業(yè)銀行設立普惠金融事業(yè)部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。國有大型銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行要在有效防控風險前提下，合理賦予縣域分支機構業(yè)務審批權限，提高縣域信貸業(yè)務辦理效率。

（十三）積極穩(wěn)妥創(chuàng)新服務模式和技術流程。穩(wěn)妥有序推進投貸聯(lián)動試點，試點銀行要加快完善投貸聯(lián)動業(yè)務內(nèi)部管理制度和流程，積極支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)金融機構應積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息科技手段，緩解銀企信息不對稱，提高風險識別和定價能力，加強線上線下聯(lián)動，豐富產(chǎn)品和服務渠道，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高管理效率。銀行業(yè)金融機構依法合規(guī)開展理財、信托等多元化業(yè)務，應引導資金直接投向基礎設施、農(nóng)業(yè)、制造業(yè)和服務業(yè)等實體經(jīng)濟領域。

（十四）進一步發(fā)揮開發(fā)性政策性金融作用。國家開發(fā)銀行和政策性銀行應堅守自身職能定位，突出開發(fā)性和政策性主業(yè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，以服務國家戰(zhàn)略、審慎合規(guī)經(jīng)營、有效管控風險和保本微利為原則，淡化規(guī)模類、增長類、盈利類考核指標。國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應在風險可控的前提下，進一步提高專項建設基金的投資使用效率。鼓勵國家開發(fā)銀行、政策性銀行探索與地方法人銀行合作開展小微企業(yè)金融服務。

（十五）有序推動民間資本進入銀行業(yè)。有序推進民營銀行設立工作，落實民營銀行監(jiān)管指導意見。繼續(xù)支持符合條件的民間資本發(fā)起設立消費金融公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務公司、汽車金融公司和參與發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。推動完善銀行業(yè)金融機構股東管理制度，加強控股股東行為約束和關聯(lián)交易監(jiān)管，嚴禁控股股東不當干預銀行業(yè)金融機構正常經(jīng)營管理。

三、強化重點領域監(jiān)管約束，督促銀行業(yè)回歸服務實體經(jīng)濟本源

（十六）確保業(yè)務規(guī)范性和透明度。銀行業(yè)金融機構要加強合規(guī)管理，嚴格遵守信貸、同業(yè)、理財、票據(jù)、信托等業(yè)務監(jiān)管規(guī)定，提高產(chǎn)品和服務透明度。開展跨業(yè)、跨市場金融業(yè)務，要按照減少嵌套、縮短鏈條的原則，穿透監(jiān)測資金流向，全面掌握底層基礎資產(chǎn)信息，真實投向符合國家政策的實體經(jīng)濟領域。要按照實質(zhì)重于形式的原則，加強風險管理，防止監(jiān)管套利。充分發(fā)揮銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹�銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心、中國信托登記公司等機構的作用，確保相關業(yè)務規(guī)范透明、風險可控。

（十七）加強創(chuàng)新業(yè)務制度建設和風險管理。銀行業(yè)金融機構要持續(xù)提升對實體經(jīng)濟客戶需求的研判能力，有針對性地開展業(yè)務創(chuàng)新。要系統(tǒng)研究各類創(chuàng)新業(yè)務的法律特征和風險實質(zhì)，按照內(nèi)控優(yōu)先、信息透明的原則，將各類創(chuàng)新業(yè)務納入全面風險管理體系，及時健全相關制度和管理流程，并合理控制業(yè)務增速、集中度和復雜程度，確保業(yè)務發(fā)展狀況與風險管理能力相匹配。

（十八）杜絕違法違規(guī)行為和市場亂象。銀行業(yè)金融機構要進一步強化股權管理并提高透明度，杜絕違法違規(guī)代持銀行股份、違規(guī)開展關聯(lián)交易、利益輸送等現(xiàn)象，抑制產(chǎn)融無序結合。要按照統(tǒng)籌考慮、審慎把握的原則開展綜合化經(jīng)營試點。要切實自查自糾參與方過多、結構復雜、鏈條過長、導致資金脫實向虛的交易業(yè)務，確保金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟。

四、推動優(yōu)化外部環(huán)境，完善銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的基礎設施

（十九）加強信用信息歸集共享與守信聯(lián)合激勵。各級監(jiān)管機構要積極推動和配合有關部門建設信用信息共享平臺，提高信用信息歸集、共享、公開和使用效率，健全守信聯(lián)合激勵機制，在行政管理、公共服務、市場交易和投融資等領域?qū)κ匦牌髽I(yè)實施優(yōu)惠便利措施。

（二十）完善多方合作的增信和風險分擔機制。各級監(jiān)管機構、銀行業(yè)金融機構要進一步推廣政銀保、政銀擔等多方合作模式，推動有關部門建立健全補償、代償、貼保、貼息等相結合的多層次風險分擔機制。推動設立國家融資擔保基金和地方政府風險補償基金，完善財政支持的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系。

（二十一）加大逃廢債打擊力度。各級監(jiān)管機構、銀行業(yè)自律組織、銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)加強與地方政府、司法機關的信息共享和工作聯(lián)動，積極推動落實跨部門失信聯(lián)合懲戒機制，開辟金融案件快立、快審、快判、快執(zhí)通道，擴大簡易程序適用范圍，深入開展依法保護銀行債權、打擊逃廢銀行債務活動。

五、加強組織領導和評估交流，確保政策落地實施

（二十二）加強組織領導。銀行業(yè)金融機構要積極履行提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的主體責任，董事會、高管層應將有效服務實體經(jīng)濟納入公司戰(zhàn)略，并與經(jīng)營目標深度融合。各總行（公司）要強化統(tǒng)籌安排，完善相關機制，確定牽頭部門，對照本意見和相關政策，制定實施細則，分解服務實體經(jīng)濟的各項工作任務，與日常經(jīng)營管理流程有機結合，落實責任，確保各項服務實體經(jīng)濟工作有效開展。

（二十三）強化考核評估。銀行業(yè)金融機構要將服務實體經(jīng)濟工作納入綜合績效考核體系，建立評估、檢查、審計機制，制定可操作、能問責的工作方案和具體措施，對服務實體經(jīng)濟的成效、不足等進行定期評估考核，提出整改方向，并將結果每半年一次向相關監(jiān)管機構報告。各級監(jiān)管機構要將所監(jiān)管的銀行業(yè)金融機構服務實體經(jīng)濟工作情況納入監(jiān)管評價。

（二十四）促進溝通交流。銀行業(yè)金融機構要圍繞提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效，加大宣傳力度，在服務和產(chǎn)品創(chuàng)新、授信管理、風險防控、機制改革等方面加強溝通。各級監(jiān)管機構和銀行業(yè)自律組織要及時解讀相關政策要求，積極搭建行業(yè)交流平臺，建立信息聯(lián)動發(fā)布機制，為銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟營造良好輿論氛圍。



2017年4月7日





（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構）



附：

1. 銀監(jiān)會發(fā)布《關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》

http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/A4F7D32032074896B683ABDE7092CF9B.html

2.銀監(jiān)會有關部門負責人就《關于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》答記者問

http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/8316D9324E4B40CD8DB6EB646DF808AD.html